표시 금리가 4.05%인 쪽과 4%인 쪽 중 어느 쪽에서 더 받을까요? 복리 횟수·이자 재투자 조건이 다르면 표시 금리만으로 수령액을 비교할 수 없습니다. 먼저 1년짜리 가상 조건 두 개를 같은 원금으로 바꿔 보고, 그다음 같은 4%의 장기 차이를 살펴보겠습니다. 현재 판매 금리나 금융상품 추천은 아닙니다.
2026-09-22 정정: 이전 글의 월복리 만기금, ‘72의 법칙은 1% 이내’라는 설명, 만기금 차이를 %포인트로 표현한 부분을 바로잡았습니다. 검증하지 못한 상품·세금 일반화와 숫자 카드도 제외했습니다. 아래는 실제 상품 추천이 아닌 수학적 예시입니다.
표시 금리가 다른 두 조건을 비교하면
실제 은행 상품이 아닌 가상의 A·B입니다. 원금 10,000,000원을 처음에 한 번 넣고, 12개월 동안 추가 납입·인출 없이 두며, 세금·수수료는 제외합니다. 금리는 1년 내내 고정되고 월복리는 매월 이자를 원금에 더해 다시 운용한다고 가정합니다.
- A — 명목 연 4.05%, 연복리:
10,000,000 × 1.0405로 만기금은 10,405,000원입니다. 1년 세전 수익률도 4.05%입니다. - B — 명목 연 4%, 월복리:
10,000,000 × (1 + 0.04/12)^12로 만기금은 원 단위 반올림하여 10,407,415원입니다. 1년 세전 수익률은 약 4.074154%입니다.
이 조건에서는 표시 숫자가 작은 B가 약 2,415원 더 많습니다. 그렇다고 월복리가 언제나 이기는 것은 아닙니다. A의 연복리 금리를 4.10%로만 바꾸면 만기금은 10,410,000원으로, B보다 약 2,585원 많아집니다. 먼저 기간·납입 시점·이자 재투자를 맞춘 뒤 같은 시점의 만기금을 비교해야 합니다.
도구에서 같은 숫자를 확인하는 순서
한국어 이자 계산기에서 예금 (복리)를 선택하고 원금 10,000,000원·기간 12개월·세전으로 맞춥니다. A는 연이율 4.05%와 연복리(1회/년), B는 4%와 월복리(12회/년)를 각각 넣으세요. 매월 새 돈을 넣는 적금 모드가 아닙니다.
운영 화면의 만기금은 위 두 결과와 일치했습니다. 실효 APY 카드는 A를 4.050%, B를 4.070%로 표시합니다. B의 이론값 4.074154%를 그대로 보여 주는 것이 아니라 0.01% 단위로 반올림한 값에 소수 세 자리 형식을 씁니다. 마지막 0을 추가 정밀도라고 읽지 말고 만기금도 함께 확인하세요. APY는 여기서 1년 동안 이자를 재투자했을 때의 수익률을 뜻하며, 실제 상품의 세후 수익이나 한국의 법정 공시 방식을 판정하지 않습니다.
월마다 이자를 다른 계좌로 받기만 하고 재투자하지 않는다면, 위 B의 월복리 가정을 그대로 사용할 수 없습니다. 가입 전에는 실제 약관에서 ① 금리 유지 기간 ② 추가 납입 여부 ③ 이자 지급·재투자 방식 ④ 세금·비용·중도해지 조건을 따로 적어 보세요. ‘월’이라는 단어만 보고 월복리라고 판단하지 마세요.
비교 조건부터 맞추기
원금 100,000,000원, 명목 연이율 4%, 추가 납입·인출 없음, 세금·수수료 없음으로 가정합니다. 금리가 30년간 변하지 않고, 복리 이자를 모두 재투자한다고 가정합니다. 현실의 수익률이나 구매력을 보장하는 조건이 아닙니다.
단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙습니다. 복리는 누적된 이자도 다음 이자의 계산 기반에 포함됩니다. 이 정의는 미국 SEC의 Investor.gov 용어 설명과 대조했습니다.
같은 원금, 같은 금리로 계산하면
| 기간 | 단리 | 연복리 | 월복리 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 104,000,000원 | 104,000,000원 | 104,074,154원 |
| 5년 | 120,000,000원 | 121,665,290원 | 122,099,659원 |
| 10년 | 140,000,000원 | 148,024,428원 | 149,083,268원 |
| 30년 | 220,000,000원 | 324,339,751원 | 331,349,801원 |
중간 계산은 반올림하지 않고 최종 금액만 원 단위로 반올림했습니다. 30년의 월복리와 단리 차이는 111,349,801원입니다. 5년 차이는 2,099,659원입니다. 같은 4%라도 계산 기간이 결과를 크게 바꾸므로, 서로 다른 기간의 예시를 섞으면 안 됩니다.
계산을 직접 재현하는 방법
원금 P, 소수로 표시한 연이율 r, 기간 t년, 연간 복리 횟수 n으로 놓으면:
- 단리 만기금:
P × (1 + r × t) - 복리 만기금:
P × (1 + r/n)^(n × t) - 연복리는 n=1, 월복리는 n=12입니다.
월복리 30년 예시는 100000000 × (1 + 0.04/12)^360입니다. 이 식은 매달 일정액을 새로 넣는 적금 공식이 아닙니다. 추가 납입이 있다면 각각의 납입 시점과 운용 기간도 계산해야 합니다.
표를 직접 검산하려면 한국어 이자 계산기에서 예금 (복리)를 고르고 원금 1억 원·연이율 4%·기간 360개월·세전으로 맞춘 뒤, 복리 적용 횟수를 단리(0)·연복리(1)·월복리(12)로 바꿔 보세요. 적금은 매달 납입하는 별도의 계산이므로 이 표와 같은 조건이 아닙니다. 실제 상품의 금리·과세·이자 지급 방식은 해당 약관으로 확인해야 합니다.
72의 법칙은 정확한 약속이 아닙니다
72를 연이율의 퍼센트 숫자로 나누면 두 배가 되는 기간을 대략 추정할 수 있습니다. 연복리에서 정확한 이론값은 ln(2) / ln(1+r)입니다.
| 연이율 | 72의 법칙 | 연복리 이론값 |
|---|---|---|
| 2% | 36년 | 35.0028년 |
| 4% | 18년 | 17.6730년 |
| 6% | 12년 | 11.8957년 |
| 8% | 9년 | 9.0065년 |
| 10% | 7.2년 | 7.2725년 |
2%일 때 기간의 상대 오차는 약 2.85%, 4%일 때 약 1.85%입니다. 따라서 항상 1% 이내라고 할 수 없습니다. 이론값은 연속적인 시간 해석이며, 이자를 연말에만 지급하는 계약이라면 실제 잔액이 두 배를 넘는 지급 시점은 별도로 봐야 합니다.
연 4%에서 두 배가 되는 데 약 18년이 걸린다는 어림셈은 30년에 네 배가 된다는 뜻도 아닙니다. 두 번의 배증에는 약 36년이 필요합니다. 차이를 세금이나 월복리 탓으로 돌릴 일이 아닙니다.
퍼센트와 %포인트를 구분하기
30년 월복리 만기금은 연복리보다 약 7,010,050원 많습니다. 이를 연복리 만기금으로 나누면 약 2.16%입니다. 두 금액의 차이를 ‘7%포인트’라고 표현하는 것은 잘못입니다. %포인트는 두 비율을 뺄 때 쓰는 단위입니다.
실제 상품을 비교할 때 남는 질문
계산 예시는 세금·수수료·금리 변동·중도해지 조건을 제외했습니다. 이자가 지급되는 시점과 재투자 가능 여부도 실제 약관을 봐야 합니다. 이 글은 특정 예금이나 펀드의 수익을 예측하지 않으며, 국가별 세율이나 절세 계좌의 유불리를 단정하지 않습니다.
검증 범위: 위 수학 예제는 자동 테스트로 재현했습니다. 전문 금융 자문이나 사람의 전체 사실 검수가 완료되었다는 의미는 아닙니다.